Khách hàng cần lưu ý gì khi chọn gói vay ưu đãi?

Giang Ngọc

10:26 04/06/2015

BizLIVE - Lãi suất sau thời gian ưu đãi có quá khả năng chi trả, phí phạt trả trước hạn... là những yếu tố cần xem xét kỹ khi trước khi quyết định vay, theo ông Godfrey Swain, Giám đốc khối Ngân hàng bán lẻ - Sản phẩm, Kênh bán hàng và Marketing - Ngân hàng VIB.

Khách hàng cần lưu ý gì khi chọn gói vay ưu đãi?

Ảnh minh họa.

Hiện nay khi vay vốn ngân hàng thường có hai cách tính lãi là dư nợ giảm dần và dư nợ ban đầu. Theo ông tôi nên chọn cách nào? Vì sao? (Hoài Thương, 30 tuổi, Quận 6, TP HCM)
Ông Godfrey Swain, Giám đốc khối Ngân hàng bán lẻ - Sản phẩm - Kênh bán hàng và Marketing - Ngân hàng VIB:
Tất nhiên bạn nên chọn cách tính lãi theo dư nợ giảm dần vì nó sẽ giúp cho số tiền lãi phải trả hàng tháng giảm dần theo thời gian vay. Ví dụ bạn vay 100 triệu đồng, với lãi suất là 1% một tháng, số tiền gốc phải trả hàng tháng là 10 triệu đồng, thời hạn vay trong 10 tháng. Theo cách tính lãi dư nợ ban đầu thì từ tháng thứ nhất đến tháng thứ 10, bạn luôn phải trả số tiền lãi là một triệu đồng một tháng, trong khi theo cách tính lãi dư nợ giảm dần thì lãi tháng thứ nhất là một triệu đồng, tháng thứ 2 là 1% x 90 triệu đồng là 900.000 đồng và các tháng kế tiếp lãi sẽ giảm dần theo số tiền gốc còn lại.
Ông Godfrey Swain, Giám đốc khối Ngân hàng bán lẻ - Sản phẩm - Kênh bán hàng và Marketing - Ngân hàng VIB trả lời bạn đọc tại một buổi giao lưu trực tuyến chiều 3/6/2015.
Khi đi vay vốn ngân hàng, những vấn đề mà tôi nên quan tâm nhất là gì? Xin cảm ơn (Liên Hương, 25 tuổi)
Trước tiên, bạn cần quan tâm đến khả năng chi trả của mình đến đâu. Sau đó, bạn cần lựa chọn ngân hàng uy tín, dịch vụ tốt, bởi sự minh bạch của nhà băng là yếu tố quan trọng đảm bảo cho khoản vay của mình. Trong suốt thời gian vay, bạn sẽ phải trả khoản gốc và lãi hàng tháng nên cần đảm bảo đủ tài chính để không phát sinh nợ xấu.
Khi vay, bạn cũng cần cân nhắc lãi suất trước và sau thời gian ưu đãi, liệu đó có phải lãi suất tiết kiệm 12 tháng cộng biên độ cố định hay đó là lãi suất tiết kiệm 13 tháng cộng biên độ.
Bạn cũng nên cân nhắc việc mua bảo hiểm cho khoản vay (nhất là những khoản vay tín chấp), khoảng 1% của khoản vay.
Tôi hiện đang muốn kinh doanh xây dựng, nhưng vấn đề huy động vốn luôn là bài toán khó đối với tôi. Ông có thể chia sẻ cho tôi vài kinh nghiệm thực tế về vấn đề này được không ạ. Vì tôi còn trẻ, quan hệ còn ít và nguồn vốn từ gia đình là bất khả thi. (Nguyễn Minh Quân, 25 tuổi, 113 - Yên hòa - Cầu Giấy)
Bạn cần có kế hoạch kinh doanh tốt, chọn ngân hàng uy tín để tiếp cận nguồn vốn hiệu quả. Bạn cũng nên cân nhắc việc vay có tài sản bảo đảm, chứ không nên vay tín chấp vì lãi suất cao.
Thu nhập của gia đình tôi là 12 triệu đồng, tôi có thể vay tối đa bao nhiêu để mua bất động sản? Mức lãi suất như thế nào? Làm thế nào để tôi tính được số tiền phải trả cho ngân hàng hàng tháng? (Như Thủy, 38 tuổi, Tp HCM)
Với thu nhập 12 triệu đồng một tháng dành để trả nợ cho ngân hàng, tôi nghĩ gia đình bạn hoàn toàn có thể vay được vốn của ngân hàng để mua bất động sản với gói lãi suất ưu đãi 6,68% một năm tại VIB. Với thời hạn vay 25 năm tại VIB, tôi nghĩ, bạn có thể vay được số tiền một tỷ đồng. Số tiền gốc và lãi mà bạn phải trả hàng tháng trong năm đầu khoảng 8,8 triệu đồng.
Tôi đang muốn vay vốn mua ôtô để đi lại và làm ăn, tôi có nhà ở thành phố nhưng giấy tờ do người khác đứng hộ, giờ tôi muốn vay mua ôtô thì tôi có thể thế chấp chính chiếc xe mua mà không cần thế chấp nhà có được không và thủ tục như thế nào? (Le Huu Nghia, Long An)
Ngân hàng hoàn toàn có thể đáp ứng được nhu cầu này của bạn. Việc mua xe và thế chấp bằng chính xe mua là sản phẩm chủ lực của ngân hàng. Thủ tục khá đơn giản: bạn cung cấp thông tin nhân thân, nguồn thu nhập là ngân hàng có thể cấp tín dụng mua xe cho bạn.

Tôi có biết thông tin VIB đưa ra lãi suất rất thấp trên thị trường, chỉ 6,68% một năm trong vòng 12 tháng đầu. Tuy nhiên, tôi lo ngại rằng hết thời hạn ưu đãi, các ngân hàng thường để lãi suất của mình thả nổi khiến tôi không chủ động được kế hoạch trả nợ của mình. Bên phía ngân hàng VIB có chính sách như thế nào về cách tính lãi suất để giải quyết được lo ngại này? (Trần Ngọc Hạ, 40 tuổi, Hà Nội)
Ngân hàng VIB đang có gói ưu đãi về lãi suất dành cho khách hàng cá nhân, với lãi suất 6,68% một năm trong vòng 12 tháng đầu. Những năm tiếp theo, lãi suất được tính bằng lãi suất tiết kiệm VND kỳ hạn 12 tháng cộng biên độ 3,99%. Hoặc khách hàng có thể hưởng lãi suất bằng lãi suất tiết kiệm 12 tháng cộng biên độ cố định 3,49% một năm trong suốt thời gian vay. Với chương trình này, công thức tính lãi suất đã cố định và minh bạch ngay từ đầu. Tức số tiền mọi người phải trả hàng tháng trong suốt thời gian vay không bị chênh lệch nhiều.
Hiện lãi suất tiết kiệm 12 tháng có xu hướng ổn định nên gói ưu đãi lãi suất của VIB giúp người vay thuận tiện, chủ động trong việc lên kế hoạch tài chính cho mình.
Xin hỏi chuyên gia là nếu tôi có nhu cầu vay tiêu dùng, có thể làm hồ sơ ở đâu? Chứng minh tài chính thế nào? Có liên hệ để tư vấn trực tiếp ở đâu? (Minh Thảo, 30 tuổi, Tp HCM)
Nếu có nhu cầu vay tiêu dùng, bạn có thể chọn hình thức vay có tài sản đảm bảo để được hưởng nhiều ưu đãi nhiều hơn từ ngân hàng. Bạn có thể liên hệ tới chi nhánh gần nhất hoặc qua tổng đài của ngân hàng để được hướng dẫn chi tiết. Bạn cũng nên lưu ý yếu tố chọn ngân hàng có uy tín và chính sách cho vay minh bạch.
Để đầu tư vào bất động sản và đảm bảo có lời thì tôi có thể vay ngân hàng ở mức lãi suất tối đa là bao nhiêu? Những rủi ro khi vay tiền ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực này? (Thanh Nam, 40 tuổi, Quận Ba Đình , Hà Nội)
Đối với việc đầu tư bất động sản, bạn nên cân nhắc vị trí, tính thanh khoản của tài sản bất động sản này để đo lường khả năng chi trả các khoản vay cho ngân hàng. Bởi khi vay vốn, bạn phải tính đến phương án trả nợ đúng hạn.
Với một số ngân hàng, trong thời gian đầu, lãi suất ưu đãi ở mức khá thấp, nhưng sau thời gian ưu đãi lãi suất thường ở mức cao. Do vậy, nếu bạn đầu tư bất động sản và trả trước hạn thì cần cân nhắc mức phạt trả trước hạn (nếu có).
Bạn có thể lựa chọn phương án vay với lãi suất cố định ngay từ đầu để hạn chế những rủi ro biến động lãi suất trên thị trường và khả năng chi trả. 
Em muốn vay mua nhà và cầm cố chính ngôi nhà em định mua cho ngân hàng. Khoản vay của em khoảng 600 triệu đồng thì lãi suất tính bao nhiêu % một năm. (Trần Thanh Nguyệt, Đồng Nai)
Hiện tại ngân hàng có 2 lựa chọn về lãi suất cho vay với mục đích mua nhà dành cho bạn. Bạn có thể chọn mức 6,68% một năm, áp dụng trong 12 tháng đầu, từ tháng thứ 13 lãi suất cho vay = lãi suất tiết kiệm 12 tháng + biên độ 3,99% một năm. Hoặc bạn có thể chọn gói lãi suất ổn định suốt thời gian vay = lãi suất tiết kiệm 12 tháng + biên độ 3,49% một năm.
Hiện lãi suất tiết kiệm 12 tháng là 5,7% một năm.
Tôi thấy nhiều ngân hàng đưa ra thông tin cho vay với lãi suất 0 đồng trong thời gian đầu, sau đó thì thả nổi. Vậy tôi có nên vay những gói này hay không? (Thanh Hương, 40 tuổi, Quận 6, TP HCM)
Với những gói ưu đãi lãi suất 0%, bạn cần tìm hiểu kỹ lãi suất áp dụng sau thời gian ưu đãi và mức phí phạt trả nợ trước hạn. Thông thường, khi đưa ra mức ưu đãi hấp dẫn như vậy trong thời gian đầu thì lãi suất sau thời gian ưu đãi sẽ rất cao, phí phạt trả trước hạn cũng không nhỏ.
Theo tôi, đối với người vay thì sự minh bạch, ổn định về lãi suất của khoản vay là yếu tố quan trọng nhất. Vì khi vay với lãi suất thả nổi thì bạn không chủ động được khả năng chi trả của mình.
2 vợ chồng em công chức, mới tích góp được 300 triệu đồng, em muốn vay mua nhà có được không và cần điều kiện, thủ tục gì? (Trần Hanh Dung, 28 tuổi, Quang Trung, Gò Vấp)
Hiện 2 vợ chồng bạn đã tiết kiệm được 300 triệu đồng, nếu muốn mua một căn hộ giá trị một tỷ đồng, ngân hàng có thể cho bạn vay đến 70% giá trị tài sản mua là 700 triệu đồng. Bạn nên cân nhắc đến thu chi của 2 vợ chồng trong mỗi tháng để đảm bảo việc chi trả gốc lãi hàng tháng cho ngân hàng.
Thời gian vay tối đa có thể lên đến 25 năm. Đây là khoảng thời gian cho vay giúp bạn giảm áp lực về nợ gốc phải trả hàng tháng.
Hai vợ chồng tôi có thu nhập 60 triệu đồng một tháng. Nhà tôi đang có một đứa con 3 tuổi, hiện chồng tôi đã vay 1 tỷ đồng để mua nhà. Tuy nhiên tôi muốn vay thêm 500 triệu đồng nữa để mua xe. Nếu tôi vay như vậy, có hợp lý không? Và ngân hàng có chấp nhận hồ sơ của tôi không? (Nguyễn Thị Hà Vân, Nguyễn Đình Chiểu, Q3)
Để vay 500 triệu đồng mua xe, có 2 yếu tố quan trọng bạn cần cân nhắc.
Thứ nhất, bạn phải tính toán trước các khoản chi tiêu phát sinh cho chiếc xe (bảo hiểm, bảo dưỡng định kỳ, sửa chữa, chi phí vận hành...), ngoài khoản trả nợ cho ngân hàng hàng tháng.
Thứ hai, bạn cũng nên tính toán chi phí phát sinh cho gia đình nếu có thêm thành viên mới trong tương lai.
Với ngân hàng VIB, chúng tôi sẵn sàng tiếp nhận hồ sơ vay của bạn và sẽ tư vấn cụ thể hơn số tiền vay phù hợp với trường hợp của bạn. Bạn cũng nên cân nhắc việc mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho khoản vay để dự phòng những tình huống phát sinh trong tương lai.
Tôi đang có nhu cầu mua ôtô nhưng chưa có đủ tiền. Tôi muốn vay ngân hàng khoảng 60% giá trị của xe. Thu nhập hiện tại của tôi là 17 triệu đồng một tháng. Với mức thu nhập này, tôi có đủ điều kiện để vay mua xe hay không, với mức tiền lãi phải trả hàng tháng là bao nhiêu? Thủ tục chứng minh thu nhập cần những giấy tờ gì? (Nguyễn Huân, 42 tuổi, Tp HCM)
Nếu bạn có nhu cầu mua ôtô, nhưng chưa đủ tiền, đối với loại xe nhập khẩu, ngân hàng có thể cho bạn vay lên đến 95% giá trị xe hoặc lên đến 75% đối với xe trong nước. Với mức thu nhập 17 triệu đồng một tháng, bạn hoàn toàn có thể vay khoảng 600 triệu đồng để mua xe với thời gian vay 5 năm. Lãi phải trả hàng tháng khoảng 3,5 triệu đồng.
Với thủ tục chứng minh thu nhập, nếu bạn đang đi làm ở các tổ chức, công ty: hợp đồng lao động, sao kê hoặc xác nhận lương của nơi bạn đang công tác. Trường hợp bạn kinh doanh riêng, chỉ cần cung cấp các chứng từ liên quan đến hoạt động kinh doanh.
Ông Godfrey Swain 
Mình đang có nhu cầu vay tiền mua xe. Thu nhập hiện tại của mình từ 30 triệu đồng đến 40 triệu đồng một tháng. Mình muốn vay 500 triệu đồng trong thời gian 3 năm thì lãi suất bên VIB hiện có khuyến mãi gì không? (Hoàng Thị Thắm, 30 tuổi, Bạc Liêu)
Hiện ngân hàng VIB có chương trình khuyến mãi dành cho khách hàng vay mua ôtô, bất động sản, vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, với lãi suất ưu đãi 6,68% trong 12 tháng đầu. Từ tháng thứ 13, lãi suất được tính bằng lãi suất tiết kiệm VND kỳ hạn 12 tháng cộng biên độ 3,99%. Tuy nhiên, gói ưu đãi này chỉ dành cho thời gian vay từ 5 năm trở lên.
Trong trường hợp bạn có nhu cầu vay 3 năm thì bạn có thể tham khảo gói vay trung hạn với lãi suất được tính bằng lãi suất tiết kiệm VND kỳ hạn 12 tháng cộng biên độ 4,55% trong suốt thời gian vay mà VIB đang triển khai.
Tôi ở Bình Dương có một doanh nghiệp kinh doanh vé máy bay, nay tôi muốn mở rộng lĩnh vực kinh doanh muốn vay 50 - 100 triệu thì cần những thủ tục gì? (Bùi Đức Tâm, Bình Dương)

Nếu bạn vay với khoản tiền dưới 100 triệu đồng thì bạn có thể vay tín chấp vì không cần tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, bạn cần cân nhắc phương án này, do lãi suất vay tín chấp thường cao hơn so với lãi suất vay có tài sản bảo đảm.
Tôi hiện có khoảng 500 triệu đồng và muốn vay khoảng 400 triệu đồng nữa để mua nhà. Nhờ ông tư vấn giúp nên vay gói nào và của ngân hàng nào được lãi suất tốt nhất hiện nay. Cám ơn ông. (Lê Văn Cường, Hàng Ngang, Hà Nội)
Hiện tại chương trình Thời điểm vàng của VIB có 2 lựa chọn cho bạn là 6,68% một năm trong 12 tháng đầu hoặc chọn gói lãi suất ổn định suốt thời gian vay = lãi suất tiết kiệm 12 tháng + 3,49% một năm. Bạn có thể tìm hiểu chi tiết tại đây.
Tôi muốn vay mua xe ôtô 700 triệu đồng mà thế chấp bằng căn nhà trị giá 2 tỷ đồng đứng tên bố mẹ tôi thì có thể vay được bao nhiêu? (Trần Hải, TpHCM)
Với điều kiện như trên, bạn hoàn toàn đáp ứng yêu cầu vay vốn tại ngân hàng. Tuy nhiên, bạn phải tính toán kỹ khả năng chi trả của bản thân mình đến đâu vì đây là phần tài sản bảo đảm của bố mẹ bạn. Bạn có thể liên hệ trực tiếp với ngân hàng để được tư vấn cụ thể hơn theo số hotline 1800 8180.
Ngân hàng vui lòng cho biết sau năm đầu lãi suất tính như thế nào? Tôi có thể trả góp từng phần không? (Bao Linh, Q7, TPHCM)
Hiện chương trình Thời điểm vàng của ngân hàng có lựa chọn 6,68 % trong 12 tháng đầu, từ tháng thứ 13 trở đi, lãi suất = lãi suất tiết kiệm 12 tháng + biên độ 3,99%. Vì vậy, bạn hoàn toàn có thể trả góp từng phần. Nếu vay mua bất động sản, thời gian trả góp của bạn lên đến 25 năm hoặc với mua ôtô thì thời gian trả góp lên đến 7 năm.
Mình đang có nhu cầu muốn vay mua xe ôtô để phục vụ việc đi lại, kinh doanh. Cho hỏi có chương trình cho vay mua xe Mercedes không. Mình muốn hỏi về điều kiện và thủ tục vay thế nào. (Lê Thành Công, 36 tuổi, Bình Dương)
Hiện nay ngân hàng VIB có nhiều chương trình hợp tác với các hãng xe, trong đó có Mercedes.
Về điều kiện và thủ tục vay: nếu bạn thế chấp bằng chính chiếc xe định mua, bạn cần chứng minh thu nhập, khả năng chi trả, giấy tờ pháp lý của người vay.
Tuy nhiên, hiện VIB đang có chương trình ưu đãi lãi suất thời điểm vàng với giải thưởng bốc thăm may mắn lớn nhất là một chiếc ôtô Mercedes. Nên nếu tham gia gói vay ưu đãi này, bạn có thể trở thành chủ nhân của chiếc Mercedes và nhiều giải thưởng khác mà không cần phải đi vay vốn mua xe nữa.
Hai vợ chồng tôi có thu nhập hàng tháng khoảng 15 triệu đồng. Chúng tôi hiện có lô đất trị giá khoảng 900 triệu đồng. Chúng tôi muốn vay khoảng 500 triệu đồng để kinh doanh (bất động sản và hàng xuất nhập khẩu). Xin nhờ ông tư vấn giúp cách vay vốn hiệu quả. (Nguyễn Thanh Hùng, 29 tuổi, 194 Pasteur)
Với thu nhập hàng tháng của hai vợ chồng bạn là 15 triệu và có lô đất trị giá khoảng 900 triệu đồng, bạn có thể vay vốn ngân hàng để có vốn kinh doanh. Tuy nhiên, bạn cần cân nhắc khả năng chi trả, vì thời gian cho vay để bổ sung vốn kinh doanh thường tối đa 60 tháng nên số tiền gốc và lãi phải trả hàng tháng tương đối cao. Bạn cần liên hệ với ngân hàng để được tư vấn cặn kẽ hơn.
Hiện nay các ngân hàng đều áp dụng mức lãi suất thấp trong vài tháng đầu, sau đó sẽ điều chỉnh theo hình thức thả nổi. Vậy ông có thể cho biết, với cách thức lãi suất thả nỗi này, người vay sẽ gặp những rủi ro như thế nào? (Thanh Nga, 40 tuổi, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội)
Câu hỏi của bạn rất thú vị. Các áp dụng lãi suất cho vay thấp trong vài tháng đầu có thể hấp dẫn với người đi vay. Tuy nhiên, việc thả nổi lãi suất sau thời gian khuyến mại có thể làm cho khách hàng không lường trước được mức lãi suất phải trả, dẫn đến không cân đối được khả năng tài chính để trả nợ. Do đó, bạn nên cân nhắc kỹ yếu tố lãi suất hấp dẫn hay ổn định trong thời gian dài để dễ dàng lên kế hoạch tài chính phù hợp cho khoản vay của mình.
Hiện một số ngân hàng đang hướng đến yếu tố minh bạch bằng việc công khai biên độ và cách tính lãi suất áp dụng sau thời gian khuyến mại, cũng như mức phí trả nợ trước hạn. Điều này sẽ giúp khách hàng cảm thấy yên tâm hơn trước khi lựa chọn ngân hàng để vay mua nhà, mua xe hoặc tiêu dùng...

GIANG NGỌC

Bảng giáThị trường

VN-Index 828.29 ▲ 8.86 (1.07%)

 
VN-Index 828.29 8.86 1.07%
HNX-Index 109.84 0.54 0.49%
UPCOM 54.21 -0.11 -0.21%
DJIA 22,956.96 85.24 0.37%
Nasdaq 6,624.0 18.2 0.27%
Nikkei 225 21,336.12 80.56 0.38%
FTSE 100 7,543.09 16.12 0.21%

BizLIVE - Gặp gỡ